Röviden
Ha csak 30 másodperced van, ez a három mondat a lényeg.
- Kb. 28 000 napod van, de csak kb. 14 600 napig keresel aktívan.Nagyjából 25 és 65 éves korod között kell megkeresned azt is, amiből utána még 15–20 évig élsz.
- A legnagyobb vagyonod nem a lakásod, hanem a jövedelemtermelő képességed.Ha ez kiesik, minden más is megáll. Ezért először ezt kell megvédeni.
- Négy kérdésre kell válasz: család, egészség, nyugdíj, gyerekek.Ökölszabályként a jövedelmed 8%-a védelemre, 10%-a nyugdíjra, 5%-a a gyerekek jövőjére – de csak akkor, ha időben kezded. Aki későn kap észbe, annak ennél jóval több kell.
Mesélve
Az élet négy szakasza és a négy nagy pénzügyi félelem.
Pénzügyi szempontból az életünk több nagyobb szakaszra bontható. Mindegyik más kihívásokat, döntéseket és felelősséget hoz magával.
A zöld szakaszban kell megkeresni a piros szakasz biztonságát is. Ez a pénzügyi tervezés legegyszerűbb, és legtöbbször elfelejtett ténye.
Életünk első szakaszában még nincs aktív jövedelmünk. Tanulunk, fejlődünk, játszunk, tapasztalatokat szerzünk, és kialakul a világról alkotott képünk. Ebben az időszakban rendkívül fontos, milyen mintákat látunk:
- hogyan gondolkodik a család a pénzről,
- milyen kapcsolatban áll a környezetünk a biztonsággal,
- hogyan kezelik a hiteleket,
- mennyire van jelen az öngondoskodás.
A legtöbben valójában csak 20–25 éves kor körül kezdik meg az aktív pénzügyi életüket. Ekkor kezdődik az az időszak, amikor a döntéseinknek már valódi pénzügyi súlya van.
Ezzel indul el az az időszak, amikor a döntéseinknek már valódi pénzügyi következménye van. Megjelenik az első munkahely, az első rendszeres jövedelem, az első autó, az első lakás, legyen az bérelt vagy saját, majd később a családalapítás.
Talán viccesen hangzik az „első család” kifejezés, de Magyarországon ma nagyjából minden harmadik házasság válással végződik. Ez nemcsak érzelmileg, hanem pénzügyileg is komoly hatással lehet az életünkre.
Ebben az időszakban kezdjük felépíteni a saját egzisztenciánkat és életvitelünket. Karriert építünk, próbálunk előrelépni, közben pedig egyre több a pénzügyi felelősség: lakhatás, hitelek, autófenntartás, családi kiadások, és a jövővel kapcsolatos első komolyabb döntések. Sokan ilyenkor még elsősorban a jelenre koncentrálnak: élmények, utazás, életvitel, karrier.
Pedig hosszú távon pontosan ezekben az években van a legnagyobb szerepe az időnek és a tudatos pénzügyi döntéseknek.
Sokaknál nagyjából a 40 és 60 év közötti időszak az, amikor szakmailag és anyagilag is a legtöbbet hozzák ki magukból. Ilyenkor már általában nem az első munkahelyről beszélünk: lehet második vagy harmadik karrier, vállalkozás, nagyobb lakás vagy családi ház, esetleg nyaraló, és sokaknál akár a második család időszaka is. A gyerekek iskolába vagy egyetemre járnak, ami újabb jelentős pénzügyi felelősség.
Ebben az időszakban kezd el sok ember először komolyabban foglalkozni a nyugdíjas éveivel is. Megjelenik a kérdés: elegendő lesz-e a későbbi anyagi biztonság, milyen életminőség vár ránk, és mennyire sikerült stabil alapokat építeni az előző évtizedekben.
Miközben ekkor érjük el sokszor a legmagasabb jövedelmet, a felelősség és a kockázat is ekkor a legnagyobb.
Magyarországon jelenleg 65 év a nyugdíjkorhatár. Sokan ekkor visszavonulnak az aktív munkából, és a legtöbb ember számára a nyugdíj válik az elsődleges bevételi forrássá. A kérdés ilyenkor már nem az, hogy mennyit dolgoztunk, hanem az, hogy milyen életet tudunk fenntartani, mennyire marad meg a szabadságunk és önállóságunk, és sikerült-e időben felkészülni.
Sokan csak ekkor szembesülnek azzal, hogy a korábbi döntéseik milyen hosszú távú hatással vannak az életminőségükre. A nyugdíjas évek biztonságát valójában nem nyugdíjas korban építjük fel, hanem évtizedekkel korábban. Minél később kezd valaki tudatosan foglalkozni ezzel, annál nagyobb terhet jelent ugyanannak az életminőségnek a fenntartása.
A pénzügyi tervezés egyik legfontosabb célja, hogy az idő előrehaladtával ne a kiszolgáltatottság érzése növekedjen, hanem a biztonság, a stabilitás és a szabadság.
A négy legnagyobb pénzügyi félelem
Ahogy haladunk előre az életben, egy idő után szinte mindenki ugyanazokkal a kérdésekkel kezd foglalkozni. Ezek nemcsak pénzügyi kérdések, hanem biztonságról, felelősségről és jövőről szóló félelmek is.
Mi történik a családommal, ha velem történik valami?
Az első és talán legerősebb félelem, hogy mi lesz a szeretteinkkel, ha váratlanul kiesünk a rendszerből. Ki biztosítja a stabilitást? Mi lesz a hitelekkel, a megélhetéssel és az addig felépített életvitellel? Különösen nehéz ez akkor, amikor a gyerekek még kicsik vagy nem önállóak. Sokan ilyenkor szembesülnek először azzal, hogy a saját jövedelmük nemcsak bevétel, hanem az egész családi rendszer egyik legfontosabb tartópillére.
Mi történik, ha megbetegszem, vagy elveszítem a jövedelemtermelő képességemet?
A második félelem sokszor még erősebb, mint maga a halál kérdése. Mi történik, ha valaki nem hal meg, de egy betegség, baleset vagy tartós egészségkárosodás miatt hosszabb időre kiesik a munkából? Ilyenkor nemcsak az egészség kerül veszélybe, hanem a család biztonsága, a megélhetés, a hitelek fizethetősége és az addig felépített életminőség is.
A legtöbb ember legnagyobb vagyona nem az ingatlana vagy a megtakarítása, hanem a saját jövedelemtermelő képessége. Ha ez megszűnik vagy jelentősen csökken, az az egész pénzügyi rendszert képes felborítani.
Hogyan tudok méltó nyugdíjas éveket biztosítani magamnak?
Elegendő lesz a nyugdíjam? Meg tudom őrizni az életminőségemet? Mennyit kellene félretennem ahhoz, hogy később ne kiszolgáltatottságban éljek? Sokan túl későn kezdenek el foglalkozni ezzel, pedig a nyugdíjtervezésnél az egyik legfontosabb tényező az idő. Minél korábban kezd valaki tudatosan építkezni, annál kisebb havi terheléssel tud később nagyobb biztonságot kialakítani.
Hogyan tudok stabil alapokat teremteni a gyermekeim számára?
Szinte minden szülő szeretné, hogy a gyereke jobb lehetőségekkel induljon az életben: tanulás, továbbtanulás, lakhatás, stabil indulás, biztonságos háttér. Az egyik legerősebb eszköz erre ma is az oktatás és a megfelelő indulási lehetőség. Ilyenkor már nemcsak az a kérdés, hogyan építünk saját életet, hanem az is, milyen alapokat tudunk adni a következő generációnak.
Az első két félelem közös pontja, hogy mindkettő a jövedelemtermelő képességünkhöz kapcsolódik. A legtöbb család pénzügyi rendszerének alapja maga az ember: az a képesség, hogy dolgozni, értéket teremteni és jövedelmet előállítani tudunk. Ezért a pénzügyi tervezés egyik legfontosabb alapja a megfelelő védelem. És a védelem költsége erősen időfüggő: fiatalabb korban ugyanaz a védelem jóval olcsóbban alakítható ki, később jelentősen drágább lehet.
Számoljunk
A saját 28 000 napod számokban, és honnan jönnek az adatok.
Kalkulátor Hol tartasz a 28 000 napban, és mennyibe kerül, ha még vársz?
Két szám kell hozzá: hány éves vagy, és mennyi a havi nettó jövedelmed. A kalkulátor megmutatja, hány aktív napod van még hátra, mennyit keresel addig, és hogy ha ma nulláról kezdenéd, mekkora arány kellene ahhoz az összeghez, amit valaki 25 évesen a jövedelme 10%-ával építene fel. Ha már van félretett pénzed, neked ennél kevesebb is elég lehet.
? Az én 28 000 napom
Két csúszka, ennyi az egész.
—
Mai áron, 65 éves nyugdíjkorhatárral és évi 3% infláció feletti hozammal számolva: ennyi kell ahhoz, hogy nulláról indulva 65 éves korodra ugyanannyi gyűljön össze, mint aki 25 évesen kezdte a jövedelme 10%-ával. A meglévő megtakarításaidat nem veszi figyelembe. Szemléltetés, nem ígéret és nem pénzügyi tanácsadás.
Adatok Honnan jön a 28 000?
| Mutató | Érték | Napban |
|---|---|---|
| Születéskor várható élettartam, világátlag (2024) | ≈ 73 év | ≈ 26 700 nap |
| Születéskor várható élettartam, Magyarország, férfiak (2024) | 73,6 év | ≈ 26 900 nap |
| Születéskor várható élettartam, Magyarország, nők (2024) | 79,6 év | ≈ 29 100 nap |
| A 28 000 nap | ≈ 76,7 év | 28 000 nap |
A 28 000 tehát a magyarországi átlaghoz áll közel: a férfiaknál kicsit kevesebb, a nőknél valamivel több. A világátlag ennél alacsonyabb, kb. 26 700 nap.
Arányok Hány év munkából kell finanszírozni a nyugdíjat?
| 65 éves korban várható további élettartam | Év | Napban |
|---|---|---|
| Férfiak | 14,6 év | ≈ 5 300 nap |
| Nők | 18,6 év | ≈ 6 800 nap |
Aki 25 és 65 éves kora között, 40 évig dolgozik, annak ebből a 40 évből kell megteremtenie a 15–19 nyugdíjas év biztonságát is. Vagyis nagyjából minden két-három év munkára jut egy év nyugdíj. Aki 35 évesen kezd félretenni, annak ugyanerre már csak 30 éve van. Hogy a halasztás pontosan mennyibe kerül, azt a halogatásról szóló cikkben számoltuk végig.
Ökölszabály Mit jelent a 8–10–5%, és miért csak időben kezdve működik?
A három szám együtt a nettó jövedelem 23%-a. Ez elsőre soknak tűnhet, de nem kell egyszerre elindítani mindhármat. A sorrend nálam általában ez: először a védelem (mert minden más erre épül), utána a nyugdíj (mert ott az idő a legdrágább), végül a gyerekek.
Ezek a saját tanácsadói ökölszabályaim, nem jogszabály és nem kötelező mérték. És van egy fontos feltételük: csak akkor működnek, ha időben kezdünk. A 10% egy 25 évesen induló embernek elég lehet; aki 35 évesen nulláról kezd, annak ugyanahhoz az eredményhez már kb. 16%, aki 45 évesen, annak kb. 28% kell. Akinek már van félretett pénze, annak ennél kevesebb. A védelemnél ugyanez a helyzet: minden évvel drágább. Nézd meg a kalkulátorban a saját számodat – ha 10%-nál nagyobb jön ki, az a jel, hogy ne halogasd, hanem nézzük meg együtt.
Források Adatforrások
Várható élettartam, Magyarország, 2024: KSH. Világátlag, 2024: ENSZ-adat. 65 éves korban várható további élettartam: KSH-adatok alapján. Válási arány: a teljes válási arányszám az utóbbi években 0,37–0,38 körül alakult (KSH NKI, Demográfiai portré). Nyugdíjkorhatár: 65 év.
A cikk általános szemléletet ad, és nem minősül pénzügyi, biztosítási vagy befektetési tanácsadásnak, sem ajánlattételnek. A kalkulátor egyszerűsített modellel, mai értéken számol; az ökölszabályok kiindulópontok, nem személyre szabott javaslatok.
A cikk szerzője
Andrási Brigitta
Alapító · pénzügyi tanácsadó
Bemutatkozás▾
Azoknak segítek, akik érzik, hogy lehetne jobban csinálni, csak nem mindig tudják, hol kezdjék. Kérdezek, nem előadok; lerajzolom, amit látok; és sorrendet adok ahelyett, hogy mindent egyszerre akarnék megoldani.
Megtakarítás, lakásvásárlás és hitel, család és védelem, befektetés, nyugdíj, állami támogatások – mindegyiknél ugyanaz a cél: hogy te is értsd, amit aláírsz.